התקבלת לעבודה ופתחו לך קרן פנסיה \ ביטוח מנהלים \ קופת גמל\ קרן השתלמות….בדקת הצעות ממספר חברות ביטוח , התווכחת על דמי הניהול , נרשמת לאתרים כמו feex ואפילו דיברת עם החבר'ה…
והנה עוברות השנים וזה לא בדיוק מה שחשבת…. איך אתה יודע שהמעסיק הפקיד באמת את כל הכספים? אולי חסר חודש אחד או שניים? אולי אתה משלם ריבית פיגורים מטורפת בגלל המעסיק ואתה לא יודע?
מה הגורמים המשפיעים על הפנסייה שלנו?
1. גודל ההפקדה – תלוי בשכר שלנו שממנו יש הפקדות מוגדרות לקופה \ קרן\ ביטוח מנהלים.
2. דמי הנהול שמהן ניזונה הקרן, ביטוח מנהלים, קופת גמל וכו'.
3. תשואות – מכיוון שכל הקופות הנ"ל משקיעות את כספינו בשוק ההון , מהווה התשואה על הכסף , השפעה מהותית ביותר על הכסף הנצבר.
יחד עם זאת רובנו שכחנו (ונודה על האמת ) גם לא נוח להתעסק בנושא מהותי ביותר שבד"כ נחבא אל הכלים:
זמן – ברור לכולם שככל שההפקדות יגיעו בגיל צעיר יותר כך יש אפשרות לכסף שלנו לייצר פירות גדולים יותר לאורך זמן.
זמן – המעסיק מחוייב להפקיד את ההפקדה שלו של העובד עד 15 לכל חודש. האחריות ע"פ חוק היא שלו. שימו לב : להפקיד משמעו , שהכסף שויך למס' קופה , עמית או פוליסה. העברה , שליחת המחאה בדואר, תכתובת כלשהי, אינה פוטרת אותו מחובתו להפקיד בזמן.
זמן – ריבית הפיגורים נקבעת ע"פ החשב בכללי במשרד האוצר. נכון להיום, היא עומדת על 6.25% .
רק כדי לסבר את האוזן , הבנקים בימים אלו נותנים ריבית מובטחת על פקדונות ( גם אם תפקיד 1,000,000 ש"ח ) בסדר גודל של 0.6% – 1% .
פערי הריבית מהווים גורם חשוב המיתרגם לכסף . הרבה כסף . בפועל, על חשבונך .
ע"פ המחוקק מי שצריך לשאת בכך זה המעסיק.
יחד עם זאת , רוב הגופים הפנסיונים מגלמים את הריבית בעת קבלת ההפקדה ולכאורה אמור המעסיק לשלם אותה. נדירים המקרים בהם המעסיק משלם את הרבית ובפועל מי ש"נהנה" ממנה זה העובד שזכויות הפנסיה שלו נשחקות.
זמן – מה קורה אם הפקידו את ההפקדות שלי בקופה של מישהו אחר? במקרה כזה כדאי ורצוי לבצע מעקב אחרי ההפקדות והאם בוצעו במועדן. טעות שבד"כ נגרמת כתוצאה של טעות אנוש. עדיף למצוא את הטעות עכשיו , מאשר בעת פרישה כאשר אז קשה למצוא תיעוד וחלק מהאחראים כבר התחלפו או שאינם איתנו.
שאלה: כמה עולה לי בשנה אם המעסיק "החמיץ" הפקדה ?
תשובה : במצב כזה , ישנה אפשרות שריבית הפיגורים תשחק את הרווחים ואף תגרום להפסד.
שאלה : האם העובד יכול לאלץ את המעסיק לשלם את חובו?
תשובה : יכול . יחד עם זאת כל הליך משפטי הינו מורכב ויקר. מומלץ לפעול מול קרן הפנסיה או חב' הביטוח.
אם הינך מעוניין לבדוק את הנושא ולהציל את הפנסייה שלך , פנה אלינו hagayperry@gmail.com
